《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条 本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。

经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》一、关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

#Q2 银行贷款逾期未还，被起诉后不用还贷款利息？

经银行同意，可以不还贷款利息。借款人被起诉后，可以积极与银行协商利息减免、延长还款期限等问题，按照协商一致的方案清偿贷款。如果银行不同意协商方案的，则法院将依据贷款合同的约定判决支付贷款利息。

#Q3 微粒贷和借呗违反借款利率保护上限了吗？

不违反。微粒贷和借呗是通过金融监管的小额贷款公司或银行发放借款，不适用民间借贷新规的限制，约定的借款利率在万分之三/日（年利率10.95%）-万分之五/日（年利率18.25%）并未违反法律规定。

#Q4 现行民间借款利息的年利率保护上限是多少？

借款合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，不再按照24%确定，超过保护上限的利息，未支付的不再支付，已支付的可主张返还。目前已发布的一年期的贷款市场报价利率（LPR）在3.85%-4.25%之间，故现行借款利息的年利率保护上限在15.4%-17%之间。如果后续贷款市场报价利率（LPR）产生变化，则新发生的借款的年利率保护上限会随之变化。

#Q5 什么是贷款市场报价利率（LPR）？

贷款市场报价利率（LPR）是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，银行贷款利率主要参考LPR确定，利率按照借款期限分为1年期和5年期以上，自2019年8月20日起每月20日会更新和公布，但民间借款年利率保护上限依据的是一年期的LPR，并不会因为借款合同约定的借款期限超过五年而适用五年期以上的LPR。

#Q6 借款合同什么时候成立？

个人之间的借款关系自出借人实际提供借款时成立，即借款人收到现金、转账金额时成立。非个人之间（个人与公司、公司与公司）的借款关系，在双方没有特别约定借款合同成立的条件时，借款合同自双方签字、盖章时成立。借款合同成立的，借贷双方应根据合同提供借款、清偿借款。

#Q7 可以约定砍头息吗?

不能，利息不得预先从本金扣除，扣除部分不得计算利息。砍头息指的是借款1万元，到手只有8000元，借款利息仍按照1万元计算。如果在借款过程中遭遇砍头息，可要求按照实际到手借款金额计算利息，多付部分的利息可要求返还或用于抵扣借款本金及待支付利息。

#Q8 借款合同没有约定利息，还可以主张利息吗？

不能主张借款期间内的利息，可以主张逾期还款的利息。没有约定利息的，均不能主张借款期间内的利息；约定了利息，但约定不明确的，个人之间的借款不得主张借款期限内的利息，非个人之间的借款则可以主张借款期限内的利息，但利息标准需按照交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定。

逾期利息，有约定按照约定；没有约定的，依据借款期间内的利息标准主张逾期利息；没有约定借款期间内的利息的，则自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算利息。

#Q9 如何约定借款期限内的利息？

个人之间的借款，利息利率的标准应参照实际提供借款时的标准，非个人之间的借款应参照签订借款合同时的利率标准，前述利率应符合利率保护上限（约15.4%-17%）。同一笔借款，借款合同成立时，借款利息利率的保护上限已经确定，利率标准不会随LPR的变动而改变。

#Q10 出借人可以随时要求还款吗？

借款合同没有约定借款期限的，出借人可以随时要求借款人偿还借款，但应当给对方预留还款的时间。借款合同明确约定借款期限的，则出借人需在期限届满后才能要求借款人偿还借款。

#Q11 出借人可以在借款期限内要求提前还款吗？

借款人没有按照约定的借款用途使用借款、没有按照约定期限及标准支付利息并经催告后仍未支付的、借款人明确告知出借人不履行还款义务的，出借人均可以要求借款人提前还款。如果借款人没有前述情形的，则出借人需在期限届满后才可以要求借款人偿还借款。

#Q12 借款人可以提前还款吗？利息如何计算？

借款合同没有约定不得提前还款的，借款人可以随时偿还借款，借款人提前偿还借款的，借款利息按照实际借款期限计算。如借款合同约定不得提前还款的，借款人提前还款时也应当按照合同约定的借款期限计算利息。

#Q13 借款人未满16岁,签订的借款合同有效吗？ 

限制民事行为能力人签订的借款合同，经其法定代理人（父母）同意、追认的，借款合同有效，借款人应按照借款合同偿还借款本金及利息；其法定代理人（父母）不同意或拒绝追认的，借款合同无效，则借款人只需返还借款本金，无需支付借款合同约定的利息。

#Q14 借款人可以用名下未取得产权证书的房屋抵押借款吗？

不可以，未取得产权证书的房屋无法办理抵押登记，出借人不能行使优先受偿权，可要求借款人提供第三人的房屋进行抵押或由第三人进行保证。办理房屋抵押的目的是为了实现对借款人名下房屋拍卖价款的优先受偿权，但房屋抵押权利自办理抵押登记时设立，办理房地产抵押需提供房屋所有权证书。

#Q15 要求借款人提供保证人有什么用？

当借款人未按照约定偿还借款时，可要求保证人承担保证责任，未明确约定为连带责任保证的，均为一般保证。在一般保证中，借款人被起诉后，经过强制执行仍不能偿还借款，则出借人可以要求保证人代为偿还借款。在连带责任保证中，出借人可以不要求借款人偿还借款，直接要求保证人代为偿还借款。

#Q16 恋爱期间的金钱往来，是借贷还是赠与？

主张赠与的一方应证明对方明确是赠与，否则需返还相关款项。恋爱期间的金钱往来通常会存在借贷与赠与的争议，一方在分手后提供微信、支付宝等转账凭证主张清偿借，另一方以未签订《借条》或赠与而否认借贷关系难以获得法院支持，还需提供微信聊天记录、电话录音等证明对方明确赠与。否则，法院可能会认为收款方没有尽到举证责任，判决清偿借款。但针对特殊节日里发送的“520元”“1314元”等有特殊意义数额的红包，没有明显超出恋爱期间必要花费的，可能被认定为赠与，从主张的借贷金额部分予以扣除。

#Q17 借款人配偶未签订借款合同，能不能要求夫妻共同还款？

借款用于家庭日常生活需要的，可以要求夫妻共同还债。出借人提供借款时，应要求借款人夫妻双方共同签订借款合同或要求未签字一方签署还款承诺等，否则难以要求未签字一方偿还借款。

#Q18 任何时间要求借款人还款都可以吗？

不是，借款期限届满后3年内应要求借款人还款，超过时间的，借款人依法可以不偿还借款。同时，出借人应当保存要求借款人还款的材料，包括微信聊天记录、短信、还款承诺等，如借款人消失不见，应尽快起诉主张还款。

#Q19 应该向哪个法院起诉借款人？

借款合同没有约定管辖法院的，出借人可以向自己的户籍所在地法院或经常居住地法院起诉，但经常居住地应连续居住一年以上，需提供居住证、购房合同或租房合同、物业或街道办出具的《居住证明》予以证明。借款合同约定了管辖法院的，则应向合同约定的管辖法院起诉。

#Q20 出借人借款时应取得哪些材料？

签订借款合同（列明借款人名称、身份证号码、送达地址、借款用途、借款方式、借款金额、借款期间、借期利息、逾期利息）、转账凭证（银行流水、微信、支付宝）并备注“借款”，尽量不通过现金借款，确实现金借款的，应要求借款人出具收条并注明是现金借款。

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文章编辑\校稿：李燕梅

文章排版：矣银松